百信銀行張真:金融行業希望通過AI的能力深度理解用戶 | 搜狐科技AI峰會

原標題:百信銀行張真:金融行業希望通過AI的能力深度理解用戶 | 搜狐科技AI峰會

11月26日,由搜狐科技主辦的“2019搜狐科技AI峰會”在北京舉行。

峰會嘉賓——百信銀行首席技術架構師&AI Lab負責人張真在金融論壇上作了題為《構建“敏捷”AI驅動力:給金融智能“提提速”》的主題演講。

張真在峰會上向大家介紹,百信銀行是國務院特批、銀保監會主導成立的國內首家獨立法人直銷銀行,由中信銀行和百度聯合創設。百信銀行和傳統銀行不同,傳統的銀行獲客方式依賴于網點,百信銀行沒有網點。張真說,百信銀行跟場景有深度的融合。在另一頭還會跟很多金融機構合作,可以通過平臺化的方式實現資金跟資產的分發,同時為金融機構提供風控和運營服務。在場景端要求其特別快,在資金端銀行有很嚴格的監管要求,又要非常穩。怎么達到快和穩并存這種看似矛盾的要求?百信銀行以打造“AI驅動的數字普惠銀行”來實現。

張真表示,智能化的應用是必然選擇,而通過AI驅動有兩個方面的考慮:一方面金融為什么要用AI,我們希望通過AI的能力能夠幫我們深度去理解我們的用戶。只有理解了用戶才能加速我們的產品創新,從而使我們的收益得到更大的增長。而另一方面,張真說,銀行有很多金融能力,那么能不能通過AI的方式把它有機組織起來,并且通過跟場景和終端的融合最終觸達用戶。

張真在演講最后表示,AI驅動金融,最重要形成智能應用的交付,智能應用交付的本質希望它能夠真正讓更多人參與,而且快捷起來,形成一個工廠化的生產流水線,并且面向場景終端實現自動化的適配。

以下為張真演講的現場速記:

張真:大家中午好!很高興有時間跟大家分享一下我們在金融智能應用方面的思考和探索:《構建敏捷的AI驅動力》。首先請允許我介紹一下百信銀行。百信銀行由中信銀行、百度聯合投資成立,是具有獨立法人資格的互聯網直銷銀行,于2017年11月18號正式開業,剛剛過了兩周歲生日,還是非常年輕的企業。

百信銀行有什么特點?我們跟傳統銀行不一樣,傳統的銀行獲客方式依賴于網點,百信銀行沒有網點,但是又是全國執業又是全生態,我們怎么做?我們跟場景有深度的融合。

大家在左側可以看到,我們會跟很多場景端深度結合,當數據和流量進到百信銀行之后會向場景端提供我們的金融服務。慢慢在另一頭我們還會跟很多金融機構合作,可以通過平臺化的方式實現資金跟資產的分發,同時為金融機構提供風控和運營服務。

這時候會注意到一個現象,在場景端要求我們特別快,在資金端我們受到強監管,要求非常穩,怎么達到快和穩并存這個看似非常矛盾的情況?我們自己的slogan“AI驅動的數字普惠銀行”。

智能化的應用是必然選擇。提到AI驅動,思考一個問題,怎么呈現AI的驅動?我們是銀行,有很多銀行方面的能力,風控、賬戶、支付等等,是不是把AI資源投放到這些能力上去就能形成AI的驅動?智慧金融面向用戶,用戶需要的東西是什么?需要的金融服務是什么?也許是簡單省心的安全,甚至無感的金融服務。

既然如此,是不是AI驅動的方向有可能以用戶為中心?我們提到AI驅動會有兩個方面的思考:一方面金融為什么要去用AI,我們希望通過AI的能力能夠幫我們深度理解我們的用戶,只有理解了用戶才能加速我們的產品創新,從而使我們的收益得到更大的增長。另一方面,我們銀行會有很多金融能力,我們能不能通過AI的方式把它有機組織起來,并且通過跟場景和終端的融合最終觸達用戶。

過去我們提到AI的時候往往大家會提到算法或者模型,這些東西都太抽象了,其實我們的用戶也無法去理解,無法去感知。我們認為,AI本身應該有一個具像化的表達,這個表達是什么?我們認為可能是智能的應用。我們認為的AI驅動的本質是不是就是智能應用的交互?

今天從另外一個不同的切面分享一下我們怎么去思考AI驅動的經營。

既然提到了智能應用的交付問題,我們就要看一看現實是什么樣的。科技團隊也做了一個非常細致的分析,如果我們現在要去交付一個智能的程序,大概要做什么事情。我們發現有可能你需要花幾個月,時間投入比較大,而且還把它分解成16個非常精細的步驟去做算法和工程,還有各種各樣的投入,這個可能是周期很長的。

另一方面,提到AI不得不提到機器學習平臺,但是機器學習平臺本身不是面向用戶交付,交付的是模型,它和使用者也是算法公司。任何一家公司里面算法工程師的比例包括人才的密度其實相對來說還是少的。還有一個問題,我們會面對非常多變的場景,還有很多各種各樣的終端,這就意味著他們會形成網狀交叉式的適配過程,對我們來說成本很高。

我可以在小程序上給用戶展示一個表格,可能在智能音箱上通過語音的方式告訴他相關的結果。既然如此,我們就需要重新思考,怎么才能夠讓智能應用交付起來?

Device的發展已經讓很多IT系統的建設變得很敏捷,是不是有可能有一個敏捷的方式讓智能應用交付變得很敏捷?我們提出這樣一個概念,叫做敏捷的智能應用交付。

有四個特征,首先把AI應用的門檻降下來,這樣意味著更多的人可以參與AI或者智能應用的實施,也許人人都可以是智能應用的設計師,不僅僅是算法工程師。第二,面向真正的用戶側交互。第三,能不能形成工廠化的規模化的流水線,快速生產,不要有冗長的步驟,很短的步驟去交付智能應用。第四,消除終端和場景適配的成本,就像JAVA。JAVA一次開發、多平臺運營,智能應用能不能一次開發、多場景應用發布?

既然有了這樣一個概念,我們就會延展出相應的對于AI驅動力變化,要改變生產力先要改變生產工具。我們嘗試構建這樣一個平臺,被稱為AI應用創作平臺,這個平臺用四項技術來回應前面的概念。首先強泛化能力的內置領域模型,聽起來抽象,所謂領域就是金融業務中的各個切面,比如支付、反欺詐、反洗錢或者風控等等,我們做了這樣的模型。

然后再結合小數據增量訓練的能力,達到什么效果?會使得更多人可以不需要懂AI細節就可以完成相關的訓練。為什么是小數據?大家可能認為金融其實會有大量的數據,但實際上很多領域里面真正有效數據很少,比如反欺詐。

每天有幾百億的交易,但實際上幾百億里面可能只有不到10%的是欺詐交易。另一方面,我們提供一站式的在線開發發布能力,希望真正面向用戶去進行交互,最終通過場景終端的智能化適配,我們去達成一次開發多場景終端發布的過程。

既然有了生產工具,第二步就要改變生產關系。生產關系是什么?其實百信銀行和很多企業一樣,實踐了中臺的戰略。中臺更關注于長期的能力沉淀,對于我們智能應用交付來說也就是更關注高效的應用交付。

在這個生產關系里面產生新的角色,我們稱之為智能應用設計師,并不需要真正去懂AI細節,只需要知道智能應用交付的三部曲。第一步創建智能的功能,把增量訓練把小數據快速變成一個業務模型,加速了整個迭代效率。第二,把業務模型和業務處理進行組裝,變成智能的功能,再通過很多智能功能組裝成智能應用。第三,通過自動化適配技術把智能應用發布到很多終端上去,這樣形成了智能應用的生產流水線。

之前很多時候在金融用AI的時候大家會提到金融大腦,我們對金融大腦的思考是什么?當我們具備了成千上萬智能功能構建出來的智能應用的時候,也許能夠幫助用戶解決很多問題,又何嘗不是一個金融大腦?

有了這樣的工具能帶來什么樣的典型應用?我們希望通過AI的方式能夠深度對用戶進行理解,要進行用戶理解肯定需要全面去覆蓋用戶在業務的各個環節。比如從業務咨詢、辦理、處置一直到產品的推薦。生產流水線上智能應用設計師變得很簡單,只需要創意智能功能,對客的很多功能通過組裝的方式就能形成智能服務,并且發布到很多終端上去,比如H5、手機APP甚至智能音箱。

對客功能獲得很多反饋,通過增量訓練的方式,讓每個對客功能迭代式生長,對于用戶的理解就會更加深刻,從而指導我們對于產品的創新以及帶來更好的用戶體驗。

第二個分享的案例:智能合聲,希望它為多模態的交互應用變得更簡單。

這里面有兩個典型場景,在金融里面經常涉及到面簽,百信銀行沒有網點,智能依賴互聯網的方式讓客戶面簽,我們叫做智能面簽。

還有一個場景,最近大家都在提AIoT和很多智能機器結合,把刷臉支付放到場景里面去。背后涉及到大量的AI技術,如果用傳統的辦法解決這個問題肯定是需要很大的投入,但是在這樣一個生產流水線下智能應用設計師不需要去關心這么多的AI技術怎么被自動組裝起來,只關心一件事情,我要知道這些東西的處理結果。

另外,當我們要去聚焦業務的時候,還會使用大量的業務API,常規的方式一定(需要)進行很多高級別的編程,比如JAVA開發,進一步降低門檻。提供函數式的方式,使得交互變得非常簡單。

第三個場景,智能報表。報表在業務運營或者內部管理上都有很重要的作用,智能報表能夠解決什么問題?我們傳統意義上去交付報表的時候,可能是令人非常沮喪的,實景的情況我可能提了一個報表需求,很長時間才能給你一個響應,有時候我真的只需要一個數字而不需要復雜的展示。

智能報表使得人可以通過語音交互,能把對人的理解翻譯成查詢語言,再根據數據的特征提供一個展示的能力。這件事情的背后也涉及到包括自然語言處理還有很多NLP技術的使用,這里面我們提供流水線的方式。流水線的方式會讓這件事情變得不再需要算法工程師解決,而是智能應用設計師就可以解決,這里面交付本身的并不是報表,而是報表的自動生產能力,所以我們把它稱之為讓報表按需自動生產。

第四個案例,智能API。客戶經常在享受金融服務的時候遇到一個情況,比如我提現失敗,非常焦急。我們的客服系統接到智能API,識別出來這個客戶是誰,咨詢什么樣的產品,是不是有客戶的傾向,更進一步會把你的數據跟我們的業務交易數據以及系統的調用鏈數據結合起來,形成業務交易以及系統業務層面匯集成問題的定位,發送給客服人員。

以前我們享受一個服務的時候,一個問題的處置需要幾個小時甚至幾天才能解決,顯然用戶很難接受,有了智能API就把這些事情變成幾秒鐘。而且智能API代表了一種生產力的演進,在這個場景里面智能API代表三個角色,首先像客服人員一樣理解用戶,知道你是誰,你在面臨什么樣的問題。第二,像業務運營人員一樣,判斷業務交易到底正常還是不正常,有沒有異常。第三,像系統運維人員一樣去判斷整個業務交易過程中系統的調用本身有沒有問題。三者結合起來,形成智能云服務。

智能API之所以智能,這樣一個系統更加能夠懂我們的業務。當然智能API應用還有很多場景,除了在客戶問題場景里面,還會用在反欺詐、反洗錢甚至營銷場景。

最后總結一下,百信銀行是一家互聯網銀行,我們面向場景端也面向金融機構。在多樣性的場景和快速迭代的業務場景下,我們的判斷是AI驅動是必然選擇。既然要AI驅動,最重要的是形成智能應用的交付,智能應用交付的本質希望它能夠真正讓更多人參與,而且快捷起來,形成一個工廠化的生產流水線,并且面向場景終端實現自動化的適配。我們構建和嘗試這個平臺,當然這樣一個平臺還處于起步階段,但是希望我們這樣的一個思考和實踐能夠給在座的各位帶來一些助益。

感謝大家的聆聽。

實際上,AI與各行各業的結合已經深入肌理,傳統行業都在面臨著前所未有的變革窗口期。借助AI實現企業的轉型升級,已經從以往的錦上添花變成了如今迫在眉睫。AI將如何重塑行業,行業需求又如何倒逼AI技術的發展,成為了值得探討的問題。

大會上午的主論壇共分為“AI重點相關技術”與“AI重點場景應用”兩大板塊,除了邀請中國工程院院士鄔賀銓、搜狗公司CEO王小川、三星中國研究院院長院張代君為我們解讀AI發展的最新進展外,還邀請了來自IoT、零售、自動駕駛、金融、醫療五個領域的知名大咖來分享AI與行業的結合。而下午的分論壇則更為聚焦,深入探究AI如何改造零售、教育這兩個關乎國計民生的行業。

除本篇外,搜狐科技還針對此次大會進行了全方位的報道,敬請關注本次峰會專題!

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